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你可能还没用过的小额贷款余额已经超过1000亿元了。它是怎么做到如此凶猛的？
“以前说‘捡芝麻丢西瓜’，现在微众故意捡芝麻。因为抢西瓜的人太多了，没人的时候捡芝麻，只要捡的够多，可能比西瓜更有商业可持续性。”微粒贷二次贷款微众贷。
在7月朗迪中国峰会上，微众银行零售信贷总监方振宇以此作比，阐述了微众“以小企业为切入点，努力做大”的愿景。
1月后，微贷余额超过1000亿元的消息在业内传播开来。微贷成立于2015年，是一款依托微信和手机QQ的全线信贷产品，信贷额度在500元~30万元之间，日利率在0.02~0.05%之间。目标用户是难以覆盖传统信贷的工薪阶层、自由职业者和小企业。
根据雷锋人工智能金融评论，截至今年5月15日（推出两周年），累计贷款总额达到3600亿元，积极信贷客户约9800万，激活用户2200万。根据上月微众银行发布的2016年报，2016年底微粒贷款总额为1987亿元，主动授信用户为7000万元。也就是说，在不到半年的时间里，贷款总额增加了81%以上，信贷用户数量增加了40%。这意味着，基于纵向历史，小额贷款正处于黄金发展时期。
从横向维度进行比较，据可查消息，蚂蚁借贷于去年4月披露了一周年运营数据，为全国3000万用户提供了494亿元的消费信贷。财新告诉微众副行长黄黎明，在微贷一周年之际，贷款金额约为400亿元，积极信贷用户数量仅超过3000万。
显然，小额贷款的贷款规模和用户数量都不如蚂蚁贷款。根据雷锋网人工智能金融评论，这与目前小额贷款仍采用官方邀请制度有关。只有当用户的信用水平达到一定程度时，才会被邀请打开，导致一批潜在用户被挡在门外。方振宇表示，邀请制度有两个原因。一是客户数量大，需要分批安排；二是控制风险，限制犯罪分子的恶意攻击。微粒贷可以二次贷款吗。
虽然规模有限，但小额贷款作为主要产品给微众银行带来的收入有目共睹。根据2016年年报，微众银行扭亏为盈，营业收入24.5亿元，利润4.01亿元(2015年净亏损5.84亿元)，是利润最高的民营银行。其中净利息收入18.4亿元，手续费和佣金净收入5.6亿元。不良率为0.32%。
微众银行内部
那么，是什么创造了美丽的财务指标，如微粒贷款呢？
用方震宇的话来说，微粒贷二次贷款对征信要求。
“在互联网时代，我们面临着不同的客户群体。我们希望利用技术进行包容性金融，技术是第一位的。具体来说，它是利用技术手段提高运营效率，然后大大降低整体运营成本，从而有能力管理大量客户。”能做微粒贷二次贷款的公司。
在演讲中，微众贷款科技产品总经理江敏将微众银行金融科技战略细化为四个字母——CDAB，分别代表Cloud，包括联贷平台、微动力开放平台等产品；bigdata，包括用户肖像、预授信、反欺诈；AI，基于NLP的AI金融助理分布式对话系统；blockchain，比如BCOS，最近开源的联盟链平台。有微粒贷能贷款吗。
独立可控的银行技术系统
江敏首先展示了一个独立可控的银行技术系统。该系统于2015年成功建立在腾讯云的基础上，主要通过多DCN（客户数据中心节点）分布式结构、大量标准化硬件和开源软件实现“IOE”，可支持微处理1亿大客户和高并发交易，改变金融服务成本结构，大大降低边际成本。用微粒贷贷款可靠吗。
2015年，时任微众银行首席信息官马志涛在接受媒体采访时表示，该系统的成本是传统架构的十分之一。在设计该系统时，实际上是指互联网企业的一般开放架构，借鉴早期商业银行根据分行部署业务系统的经验，升华为“数据分布、管理集中”的设计原则。微粒贷两次贷款还清一个。
AI与风控
风险控制是信贷产品的核心能力。江敏表示，微众银行提供的远程身份认证服务SAAS级服务分为三部分。第一个是基于C端用户环境、业务场景和用户行为的多维核身风险控制模型，识别和收集多因素（人脸、嘴唇移动和声音）。二是利用腾讯优图技术，腾讯优图拥有1亿级数据分析培训，在LFW人脸识别数据集中获得99.65%的识别率。三是形成完整的核闭环，包括开户、密码修改、绑卡等业务场景，错误率低于人工识别错误率的千分之八。
其中，白名单是微粒贷款风险控制的第一部分。虽然白名单没有直接标明蚂蚁借贷的硬条件（芝麻信用评分超过600分），但根据雷锋人工智能金融评论，小额贷款有两种信用数据——央行个人信用数据和腾讯信用评分。腾讯的信用评分来自腾讯的用户互联网行为数据，包括在线使用、财产、消费支付、财务管理等。也就是说，白名单结合了传统的信用评级模式和人工智能风险控制系统。微粒贷再次借款需要审核吗。
进入白名单后，方振宇表示，用户在申请贷款时几乎不需要填写任何信息，每次贷款时间按“秒”计算。
“小额贷款的信用是实时的。收到客户申请后，我们将立即检查行人数据、公安系统、教育系统等。检查并返回后，我们将在模型中运行，并在运行后计算金额，然后返回客户。整个过程通常是3秒左右。”微粒贷如何贷款。
除了信用外，贷款和还款过程也完全由机器完成，没有人工干预。这是促进包容性金融的必要条件。大数据、人工智能等技术的发展提供了高固定成本、低变化成本的结构模式，实现了快速复制和规模效益。
方振宇还对普惠金融取得的一些成果进行了数据解释。在小额贷款结构中，99.5%的客户贷款余额小于5万元，88%的客户实际贷款小于2万元，人均贷款8000元；大专及以下学历近70%；从专业角度来看，白领服务业人口不到25%，约占蓝领、服务业、制造业等经营者的75%。“这些数据结构与现阶段中国的人口结构相似。”
此外，小额贷款还采用人工智能客户服务。据报道，一个智能机器人和8个人工客户服务可以支持大量的小额贷款客户，每日消息超过90万，其中97.9%由机器人服务。该配置可以取代传统的400个电话客户服务和10小时电话连接。人工智能客户服务可以超低成本满足客户的服务要求。
渠道优势和联贷平台
除技术因素外，平台优势和联合贷款也是小额贷款的助推器。
渠道优势是指小额贷款依赖于两个超级APP手机QQ和微信贷款。根据2017年第一季度的数据，微信和QQ的全球月活跃用户数量分别为
9.4亿，8.6亿。当类似的竞争产品担心早期高精度的流量时，小额贷款的麻烦要小得多。
此外，小额贷款采用不同于传统银行获取资金的方式，选择与银行间合作进行联合贷款。据微众银行副行长黄黎明介绍，除了前期部分自有资金外，大部分贷款资金来自36家合作银行，即微众银行每天贷款20%，其余80%由合作银行提供。这也反映在微众银行年报上，2016年负债总额为452.93亿元，其中7.3%由客户存款组成，同业存款占78%。
结语
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“说到普惠金融，大家都会想到优惠和便宜，”方振宇终于谈到了对普惠金融的理解，
“但我个人认为，‘惠’应该做到以下几点：一是提高客户的使用效率，二是不给用户带来除资本成本以外的任何成本。第三，运营商应利用技术手段降低成本，成为可持续的商业模式，吸引更多的商业实体参与。在激烈的竞争中，价格往往是合理的。”
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