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2022年个人所得税汇算开始！个人养老金最高节税5400元，这三种保险可以抵税

记者|吕文琦

自2023年3月1日起，税务机关启动2022年个人所得税综合所得汇算清缴(以下简称“年度汇算”)工作，再次迎来个人所得税多退少补。

除了常见的七项特殊附加扣除外，2022年作为个人养老金的第一年，年度最终结算首次迎来了个人养老金扣除。除了个人养老金，还有什么项目可以扣除税款？这将为大多数纳税人节省多少钱？

个人养老金最高可抵扣5400元

2022年11月25日，全国36个试点城市(地区)正式启动个人养老金制度。根据有关规定，个人养老金自2022年1月1日起实行递延纳税优惠政策。在缴费环节，个人养老金账户的缴费按照1.2万元/年的限额标准扣除。个人住房贷款利息抵扣个税。

具体来说，纳税人进入个人所得税应用程序“税务处理”频道下的“个人养老金扣除信息管理”，扫描个人养老金支付凭证的二维码，导入个人养老金扣除信息，可以进行税前扣除。

个人养老金制度实施后，储蓄存款、理财、商业养老保险、公募基金四大类产品不断扩大。贷款利息抵扣个税。

2月24日，中国金融网公布了第二批个人养老金金融产品名单，新增了11种产品和1家金融公司。其中，中国银行新增金融产品5种，工行金融、中国农业银行金融、中国邮政金融分别包括2、3、1种产品。到目前为止，个人养老金金融产品已达到18种，包括工行金融6种、中国银行金融5种、中国农业银行金融4种、中国邮政金融3种。

2月28日，个人养老保险产品名单新增6种产品，分别为“泰康享受生活年金保险E（通用）”、“泰康幸福赢家年金保险（股息）”、“国家美好生活养老年金保险”、“国家美好生活B养老年金保险”、“国家美好生活B养老年金保险”、“交通银行人寿个人养老年金保险（通用）”。

目前，个人养老保险产品名单包括11家保险公司和19家产品，涵盖专属商业养老保险、年金保险、两全保险等形式。

以2022年个人养老保险专属商业养老保险为例，为方便投保人根据自身经济状况决定，独家商业养老保险的支付形式相对灵活，可选择一次性支付、定期或不定期增加保费。领取养老金的期限为客户60岁以后，领取期限不少于10年。2022年稳健账户结算利率最低为4%，最高为5.15%；2022年进取账户结算利率最低为5%，最高为5.6%。

据中国银行业和保险监督管理委员会介绍，国内商业银行已经开立了2400多万个个人养老基金账户。截至2023年1月，具体养老储蓄业务余额263.2亿元；具有“稳定、长期、包容性”特点的养老金理财产品51种，47万投资者购买1004亿元；专属商业养老保险累计保费42.7亿元，保单37.4万件。

个人所得税可以从三种保险中扣除

在个人所得税APP中，还有三种保险可以扣除个人所得税，即年金保险、商业健康保险和税收延长养老保险。

可抵税年金保险是指个人按照国家有关政策缴纳的企业年金或职业年金的个人缴费部分。不超过工资计税基数4%标准的部分，暂从应纳税所得额中扣除。企业年金的税费扣除不需要个人主动申请。纳税人所在企业有企业年金计划并参与的，扣除金额将自动显示。

第二类可扣税保险为商业健康保险，特别是税优健康保险。居民个人购买符合规定的商业健康保险产品的费用，在计算应纳税额时允许税前扣除，扣除限额为2400元/年(200元/月)。

税优健康保险的基本结构是“医疗保险” “万能保险”一年期消费型健康保险，扣除医疗保险费用后，剩余部分存入万能保险账户，用于日后支付或购买其他商业保险，但不能提现。目前收益率约为2-2.5%。对健康人来说，年保额20-30万元，终身保额80-120万元。如果是以前生病的人，行业普遍做法是年保额限制在4万元，终身保额限制在15万元。

由于税收优惠健康具有政策性和包容性，具有保证续保、疾病保险、无免赔额等特点，保险公司承担的风险较高。为了避免逆向选择的风险，保险公司通常只接受公司集团的保险，很少有保险公司开放个人购买。

2022年11月，中国银行业和保险监督管理委员会就《关于扩大商业健康保险个人所得税优惠政策适用范围的通知》（草案）征求行业意见，计划扩大适用商业健康保险个人所得税优惠政策的产品范围。住房贷款利息抵扣个税的政策。

第三类可抵税保险是税延养老保险，是指取得工资薪金所得、连续劳务报酬所得(特定行业除外)的个人，应当按照税延养老保险扣除凭证中记载的当月金额，扣除当月工资薪金、连续劳务报酬收入的6%和1.2万元。目前，税延养老保险只能在上海、福建(含厦门)和苏州工业园区购买。

如果纳税人购买了上述三种保单，他们可以获得独特的“税收优惠识别码”，并在个人所得税应用程序中自行申报。以税收优惠健康保险为例，可享受每年2400元（每月200元）的税前扣除政策。但2400元不是实际减免金额，按月薪1万元计算，每年可缴纳240元左右。

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