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上海的住房贷款也可以借到80岁
最近,广西南宁一家银行的抵押贷款年龄可以延长到80岁,引起了热烈的讨论。”80岁也可以借钱买房子有点夸张吗?”这是大多数网民的反应。
事实上,许多人对这一说法有一些误解。一般来说,购房贷款有两个年龄门槛。一是贷款人的实际年龄。例如,一些银行会规定65岁以上的人不能贷款。另一个是贷款人的贷款到期年龄,即所谓的“抵押贷款年龄延长到80岁”。这个80岁并不意味着你可以在80岁时借钱,而是说贷款到期时间最晚可以达到80岁。换句话说,贷款人的年龄和贷款期限之和不得超过80年。比如50岁的买家,申请30年贷款,正好是80岁。
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那上海的情况如何呢?
记者走访了上海多家商业银行后,发现上海大部分银行规定的抵押贷款到期年龄上限虽然不同,但为70岁或75岁。例如,中国农业银行规定,抵押贷款申请人的年龄和贷款期限之和不得超过75年。中国工商银行也有类似75年的规定,但贷款人最大年龄不得超过70岁。中国银行明确表示,借款人贷款期末年龄不超过75岁。根据上海银行官方网站,个人住房贷款期限与借款人年龄之和不得超过70年。
然而,一些银行表示,抵押贷款到期年龄确实在具体操作中放宽到80岁。”事实上,有些人以前已经贷款到80岁了,但这并不那么普遍,一案一议。除了贷款人的年龄外,银行贷款还将更多地调查贷款人的综合还款能力。例如,一些老年买家,如果有材料来证明稳定的收入,当然,他们可以借钱。”上海一家城市商业银行分行的客户经理解释说。
另一家上海银行也给出了一个解释——一般来说,银行第一手房屋的还款年限为70岁。但上海银行合作的优质房地产条件可以放宽。借款人属于公务员、金融从业人员、医生、教师等职业的,最长还款年限可放宽至80岁以下。
这也证明,在上海,五六十岁的购房者,如果有足够的收入证明或稳定的职业,仍然可以享受足够长的贷款年限。
贷款期限较长,还款压力较小。一位50岁的购房者在上海申请了400万元的纯商业贷款。根据目前上海第二套房的利率,如果只能贷款20年,则需要每月还款2717.72元。若能借30年,每月还款额将减少到2236.55元。肉眼可见,个人还款压力下降了近20%。
事实上,老年人贷款早就有先例了。此前,一种贷款在市场上很流行,称为“接力贷款”。这意味着当借款人太老或偿还贷款能力有限时,借款人的亲属可以作为共同借款人或担保人,如父母、子女及其配偶,向银行申请贷款购买住房。在这项业务中,借款人及其成年子女是共同借款人。换句话说,老年人和年轻人可以一起偿还贷款。
但这种还款方式,却给了一些买家避免限购打边球的机会。因此,2016年11月,上海市场利率定价自律机制发布了上海房地产监管精神,促进房地产金融市场有序运行决议,严禁通过成人子女、(双方)父母、前夫、前妻或其他第三方参与共同还款,承担还款责任伪装规避监管政策和住房信贷管理规定,正式停止“接力贷款”。此后,“接力贷”在上海消失了。上海经济适用房可以贷款吗。
业内人士认为,一些银行提高了贷款人的年龄上限,这与环境有关。目前,上海40岁、50岁的购房者已成为替代购房的主力军。如果上限不延长,很多人就不能借30年,所以首付和月供的压力会增加。这可以在一定程度上促进这类群体的替代意愿。同时,中国的人均寿命延长,法定退休年龄的逐步延迟也被列入议程。一些老年人也有稳定的还款能力,这也是银行提高抵押贷款年龄上限的一种尝试。
许多人也担心,越来越多的老年购房者,如果购房贷款人死亡,剩下的抵押贷款如何处理?金成同达律师事务所高级合伙人彭凯认为,从法律角度来看,如果继承人继承了买方的财产(包括财产),继承人将承担剩余的银行债务,如果继承人评估后放弃继承,银行可以拍卖,剩余金额归国家所有。
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