上海企业信用贷款风险点及防范措施|个人信用贷款的风险防控该如何做好

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时间 2025年2月20日 预览 17

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如何做好个人信用贷款风险防控 分分钟完成审批放款。

信用贷款审核中如何防范金融风险

1.贷款审查和分析前的会计数据审查和分析。为保证分析的全面性,会计数据的来源可以多渠道获取,相互验证,提高会计数据的客观性和完整性。在实践中,具体分析计算方法如下: 1、征信“5C”制度,即性格、资本、能力、担保物、条件(conditions)。特征是指企业的信用状况,即企业履行债务偿还义务的可能性,被视为企业信用质量的首要因素;资本是指企业的财务实力,表明企业可以按时偿还债务的背景;能力是指企业偿还债务的能力。能力;抵押品是指企业破产时可以作为抵押品的资产;条件是指可能影响企业偿债能力的经济环境。商业银行可以通过对这五个方面的分析来决定是否放贷、多贷或少贷。

2、CART结构分析法。该方法采用四种财务比率作为分类标准,即现金流量与总负债的比率、留存收益与总资产的比率、总负债与总资产的比率和现金与总销售额的比率。根据CART方法,这四个指标属于不同的层次。现金流量占总负债的比率属于一级指标,留存收益占总资产的比率和总负债占总资产的比率属于二级指标,现金占销售总额的比率属于到二级指标。三级指标。这四个财务分析指标按层次形成分类回归分析树,每个指标按照一定的方法确定一个临界值进行分析。

3、企业偿债能力的会计报表分析。 “5C”体系属于定性分析,必须辅以会计报表定量分析,进一步加强信用风险防范。

(1)资产负债率。该指标反映了债权人提供的资金占企业总资产的比重,反映了企业的债务管理程度和债权担保的程度。一般认为,企业资产负债率越低,企业的财务实力越强,企业偿债能力越强。因此,从贷款安全的角度出发,商业银行可以设置资产负债率60%等信用警戒线指标,对高于该指标的企业贷款给予特别??关注。

(2)固定资产与长期负债的比率。该指标反映企业固定资产(净值)与其长期负债的比率。从商业银行的角度来看,该指标大于1为宜。这说明企业的固定资产净值足以保证其长期债务,商业银行贷款的风险较小。

(3) 流动比率。该指标是企业流动资产与流动负债的比率。由于商业银行对企业的贷款中有相当一部分是流动资金贷款,因此应采用该指标进行分析。由于分子中含有一些流动性较差的成分,如存货等,在计算流动比率时,为了更客观地反映企业的短期偿债能力,必须计算速动比率。计算剔除存货等后的流动资产与流动负债的比率。速动比率一般要求在%左右。

(4) 总现金负债率。该指标是经营活动产生的现金流量净额与负债总额的比率,反映了公司的偿债能力。比率越大,公司的偿债能力越强。如果总现金负债率为10%,则意味着企业的最大利息支付能力为10%,即当利息高达10%时,企业仍然可以支付利息。

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通过对企业授信的“5C”体系分析、CART法分析和会计报表分析,商业银行可以按照择优支持的原则确定授信对象和授信额度。

二、贷后会计监督管理

商业银行确定授信对象和授信额度后,可与企业签订贷款合同,发放贷款,并进行相应的会计核算和管理。监督。商业银行可采用审慎会计原则,将可能发生的损失和费用提前入账。例如,商业银行可以计提“贷款坏账准备”、“贷款坏账准备”等。商业银行在提取各项准备金时,必须定期编制应收贷款账龄分析表或应收贷款清单,找出哪些贷款仍处于安全期,哪些贷款有无法收回的危险. ,从而确定相应的征收措施。此外,商业银行应对贷款公司的会计数据进行定期和不定期的监测分析:①分析企业贷款去向,监督企业是否按照合同约定的用途使用贷款; ②分析企业在生产经营过程中的偿债能力和盈利能力,确定是提前收回贷款还是新增贷款。

在分析贷款对象的偿付能力和盈利能力时,必须特别注意贷款对象的盈利质量分析。利润质量包括企业利润的真实性和实现利润的利弊。后者可分为短期利润质量和长期利润质量两个方面。短期利润质量是从一个会计期间判断按照权责发生制原则实现的会计利润的变现能力,它代表按照权责发生制原则实现的会计利润与现金流量的差额。长期利润的质量是指企业在各个时期持续稳定增加利润的能力,强调利润的稳定性和可持续性。主要受会计政策稳健性、利润构成、研发费用等特殊费用项目等因素的影响。在分析利润构成时,首先要关注营业利润在利润总额中的比重和变化趋势。营业利润要占净利润的比重很大,否则企业利润构成不合理,其长期利润增长趋势就不够稳定,长期利润质量自然会低。

商业银行既要重视贷前的会计分析工作,又要重视贷后的会计监督。从某种意义上说,后者比前者更重要。

三、贷款破产清算会计管理

1.一旦发现企业长期无法按时偿还债务,继续违约对商业银行不利,商业银行应及时向人民法院申请对企业进行申报。破产清偿债务,并提交公司当时的会计报表及其他资料,如资产负债表、债权债务清单等。

2.在企业申请和解整顿阶段,商业银行应密切监督企业的生产经营活动,并通过债权人会议认真审阅企业的和解协议(草案)及整改方案,判断是否企业和解整顿阶段不断有损害债权人利益的行为。有上述行为的,应当立即请求人民法院暂停和解整顿程序,转入破产清算程序;如果企业的和解整改情况有所改善,商业银行应及时帮助企业渡过难关,走出困境,促进贷款的回收。

3、在企业破产清算阶段,商业银行作为清算组成员,应对企业财产、债权债务进行全面盘点,特别注意对无效分配行使追索权企业的财产。企业在破产清算期间故意低价或无偿处分其财产和债权,损害商业银行利益的,商业银行应当追回企业处分的上述财产和债权。 ,作为企业的破产财产,债务人应当清偿。


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